如何将理财的思维运用在工作学习中-提升创造力与收入的几点想法 （毕业1-2年水平）

-Secrets of Self-Made Millionaires 读感与理财思维迁移

序言

本文主要针对应届生刚起步阶段，如何挣得第一笔启动资金，如何经营。对于已经财富自由的大佬，或者30多岁更有经验的人来说可能小巫见大巫。 这个20-30岁阶段上没有老，下没有小，也经济独立，是一个压力最小的阶段，适合打好底子，好好经营，而不是浪掉基本盘。 本文将分成 富人可被借鉴的习惯， 最大化自己的创造价值， 开源节流， 增加多种收入方式， 让人忽略的销售能力， 如何合理分配收入去向 这几部分去阐述。

对于投资，到目前为止，觉得有2个决定做的最好最对。一个是，从20岁开始保持健身运动。另一个是，刚满25岁开始学习投资理财。 我觉得这两个都是赶早不赶晚，意识的越早，带来的收益越大。力量健身开始的还算早，理财开始的则不算晚 （但如果可以重来，我希望我更早，在本科时候就要开始有这个意识与行动）。学习理财，近期帮我控制住了大宗的消费欲望，对未来有助于保障我的收入会持续增长，虽然初期对于刚步入社会的小new grad效果还不是很明显，但是到后头会钱滚钱越来越多。函数图像大概是，前期持续投资，虽然效果增长不明显，但是从某一个点开始，就会出现更快的增速。

这是我读的关于理财投资的第二本书，Secrets of Self-Made Millionaires, by Adam Khoo. 读的是英文版，目前还没找到官方中文翻译版，刚好也来作为继续练习我的英文阅读能力。个人感觉不难读，也可能是在美国学习生活了一段时间，平日经常要读原著书，有这个习惯刻意去练习英文能力，于是现在看起来不难。

哪怕是在美国，英文能力还是得继续练的，于是我定期就得阅读原版书，保持英文阅读能力，或者出去参加event或workshop 保养口语听力能力。这样做的好处是，不至于很久没用英文了，一说出口开始卡壳。这样做渐渐地，可以越来越自然脱口而出，脑海里的想法可以随时兑换成用英文蹦出。此外，以后工作需要大量地参与技术会谈与平日邮件，我们的考评中，参与度很重要，peers 以及manager的评价也是一个指标，那时候更不可被英文抑制住工作能力。

我曾经以为，想要取得更多的财富，只有创业，而创业九死一生，属于高风险的事件。 这句话，现在看，只对了一半。 的确，旷世奇才乔布斯，世界首富贝索斯们确实能做到，但很少。开始学习了理财，我才知道，理财不是让人去做赌徒，理财是以一种正常人可以hold得住的风险去几倍几倍地增加财富。 这并不是意味着要几倍以上更努力工作，更不意味着要多花出几倍的工作时间，而是理解金钱流通的规律，改变思维激发内心动力去实现。大脑就是人一出生最好的资产。

狭隘的理财是与金钱打交道，广义的理财，能看出一个人的内动力与思维方式，而理财的思维可以用进生活的方方面面，唯有激发对wealth渴望才可以为此去想办法达成，说白一点，就是心里要有更明确的目标， 才会驱使大脑付诸行动去实现它。所以，在这里的wealth同样可以替换成X，X 代表任何想做成的事。

正文

富人可被借鉴的习惯

有几个富人的习惯是我从书里学到的，觉得最有用的，对我影响最大。这些习惯其实可以用到工作，用到方方面面。因为我发现，富人都是头脑比较灵活的，比较聪明的。他们处理问题的方式给他们带来了成就，也给他们带来了更多的财富。

1.慷慨给予与分享。

分享的越多了，反过来自己在这方面资源也会汇集的越来越多。 我在找工作期间，当我看到某些很好的机会，我也会把它们分享给身边几个同样爱分享的朋友，我并不会觉得他们是我的竞争者。与此同时，他们也把他们知道的消息分享给我，最后实际上，我获得的资源是变多了。  防疫的时候，把最新消息，去哪里可以买到什么，分享给一些朋友，同时换来了他们一些最新消息，最后实际上，我获得的消息是更通透了。

2.做超出预期的事。

学生思维与工作思维的不同，学生时代，完成好老师的作业，1，2，3，4点要求即可拿满分，即可当作完成。工作不同，比如一个需求是做到ABCD, 但是我们要尽量做ABCDEF…， 尽量超出ABCD要求的那四点，这才可以创造价值。 如果只是做到ABCD，叫做保存价值，不会带来更多收益也不会亏损。更甚的是，只做到AB， 达不到要求，那么就会损失价值。公司与员工是雇主与雇员关系，从公司的角度，就是以最少的金钱请到人力，为公司创造价值。 对于超出要求，做到ABCDEF的人，自然是公司想要留下，甚至加薪留下都可以。对于刚刚做到ABCD的人，只能叫做为公司保住价值，但是不会是公司青睐的人，也许以后有更便宜的应届生来了，随时可以被替换，也许行情不好的时候，可能被Layoff。 对于要求ABCD，只能做AB的人，那么最有可能被淘汰的是这些人。 在理财里面也是，要求做ABCD，做到ABCDEF，叫做超出期望，更能为自己带来价值。做到ABCD的人，仅仅能保住价值。只做到AB的人，最有可能是会亏损价值的人。

教练叫迈克尔乔丹，一周只要训练3次，乔丹训练4次，教练期望乔丹一场比赛拿18分，乔丹拿36分。不断地做超出期望的事，成就了乔丹成为顶级选手。

在当代社会，甚至超出预期一点点也已经不够。 现在大家都提高服务意识，谁能提供更多更好的服务，就更有竞争力，所以一定要尽自己所能，做超出预期越多越好。 假想自己是个顾客，只要买ABCD的要求，但是某个商家同样价格还能提供ABCDEF… 以及一系列后续保证，提高可信度，谁不想找他呢。

受到这个思维影响，我逐渐把它用回了我的学业，利用这个思路，例如在一门分布式课上，这门课对我来说有点难度，经常折腾了好几晚上担忧自己没法完成好。老师有的作业是可选做，可继续探究。我完成基本作业以后， 就会尝试去做这些选做作业，多看一些选择性阅读的相关论文，专业书籍. 参与一些额外的答疑的讨论。 也许我不是最强最聪明的学生，但是我的态度一定会让老师更加青睐于我，更加想耐心教我帮我答疑的因素之一。最后，我这门课拿了A，挺让我自己意外，我以为自己能取得B就不错了，最后，老师甚至还邀请我以后在Amazon AWS工作一段时间后，可以回来业余做他课上的工业顾问。我觉得我得到他这样的对待是我没想到的。

3.做正直的事

让我比较以外的是很多富人都为人比较正直，我曾经以为，通过不法的方式取得财富的人应该不少。然而，财富会放大一个人的本质。 本身正直的，有了财富，这些人会更正直，做更多有益于社会的事。 一个人，本身是阴险的，即使赚了钱，财富会放大他们的阴险。例如，Microsoft 比尔盖茨， 以及我们公司大老板，世界首富 贝索斯，在新冠疫情期间，以民间组织向社会捐款了大量物资金钱。而那些赚不法钱的人，赚多了，可能就逃到海外避难了。

4. 把愿望设置为Must, 100% 完成

Wish 和 Must的区别是巨大的，如果把一件很想做的事只是当做wish， 那么可做可不做都是可以，反过来也降低了为之行动的动力， 最后更多的可能是做不成。但是，如果把某一个目标设置为must, 那么将倾尽全力去达成它，也更加会调动起人所有的潜力，反而更容易去实现。 这一点，我联想到我在美国求职期，同时在准备的有几个同伙，他们跟我说，尽量找呗，找不到就回国。 但是，我发现，当有了一个可替代方案之后，就会降低他们为之努力的动力。 对我来说，在美国往世界第一科学技术发展地进展，去顶级公司的渴望是强烈的。 一次面试不成功，我心里就告诉自己会尝试更多次。 就算挂到最后一口气了，都要往这个方向进展。 再不济，也是去小公司，以后也会到这些顶级公司去。 对我来说，去往这个领域顶级公司是我这几年一定会去做的事。 最终，幸运的是，事情如我料想的方向去发展。同时，我也能自信地说，过程中我所做的所有准备配得上这个结果。

5. 失败的时候，要feedback才能调整

做任何事，有时候失败是在所难免的。 但我从理财思维里面知道，失败后，大部分人就是沮丧。然后时间久了，渐渐淡忘。 但是下一次再遇见这个事，还会再失败一次。但是富人，面对失败，会采取要到一份feedback, 根据feedback可以去改正，修正。知道下一次应该怎么做才能更靠近成功。在中学阶段，有老师逼着我们订正，讲评。使我们知道考得不好的原因是什么。 但是走向大学以后，不再有老师追着给我们提供feedback了，这时候只有靠自己主动去要到feedback。我想到我在冲刺美国顶级公司大厂的时候，有时候面完试，我自我感觉还很好，沾沾自喜，觉得这把稳了。 结果就是，被某某大厂挂了，心里非常难过，持续了很久。 那时候 ，跟朋友聊，也只会抱怨，要么说这个面试官口是心非，这个面试官不专业，口音不好等等。。 从来没有哪一条是从我自己身上找原因，是不是自己面试过程哪个环节出了问题。 再向一些在湾区的前辈请教后，我才知道要反思自己，自己挂完了之后从来没有想去要feedback回来继续调整，下一次只会再同样的错误上再失败一次。于是我开始找出了自己的面试记录，几乎重新回顾了一遍全过程给别人听，我才知道自己回答是多么天马行空，没有注意任何细节。也不追求和面试官的沟通。有时候在面试中并不是追求一个标准答案，更加看重的是如何把一个task 从模糊clarify到清楚，再和对方一步步work out 的过程。

6. 延缓享受

许多人取得了财富，立刻就花在了自己想买的东西。许多时候，在满足自己买的时候，给自己带来多巴胺，快乐一时，但是对于长久增长财富是没有多少帮助的。许多掌握理财的白手起家富人，看起来比较stingy (似乎比较抠)，实际上他们对于不该花的支出是很小心，但是对于该投资的书籍，研讨会，股票，不动产，基金是相当地慷慨。感谢及时地接触理财，让我抑制住大的消费冲动。当我看到周边有的同学一拿到工作便开始大手笔买好车，曾经也不时让自己幻想想去买奔驰特斯拉等等，好像会觉得，自己挣的钱，怎么花理所应当啊。但是，其实这些行为只会让自己一开始便带上更多的负资产，而不是那些能产生收益的资产。相同地，住更大的房子，买很少用，但是看着很炫的电子产品等等，也是同样的道理。于是我渐渐地降低自己负资产的数目来先度过自己职业生涯的前期。

最大化自己的创造价值

原书中，意思大致是，富人懂得最大化自己的价值，把70%以上时间花在最能创造价值的events上，剩下的时间花在比较不能创造价值的，查发email, 写一些报告，打电话等等。如果这些比较不能创造价值的event能雇佣一个助理去做，那么省下来的时间也许可以带来更多的收益，因为富人可能一小时就能赚好几千刀。

很多人觉得一些琐碎的事如果自己做，能省下一笔请人代劳的费用。其实，如果请人代劳这些不重要的琐事，总体上能为自己挣得更多收益。原书中也提供了一个方法，帮助自己重新安排一天事项，把时间花在更能创造价值的事件上。我以自己举个例子，这也是我从书中学到的，并加入了自己的理解。做这个整理，其实更大的动机是想发现自己如何创造更多的价值，而不是为了学习时间管理而管理。而我发现，当以激发自己创造最大价值为目标，同时又带动自己去调整时间管理。

对于富人来说，他们的每一个event就是创造价值。刚走出社会的我，可能未必直接体现在金钱价值上，但以下这些events对我来说有潜在的价值。

在懂得这个道理之前，我所做的事情与所创造的价值如下。(How did I spend my time?). 这些事情是我近期常做的，但不一定都在同一天内做。价值1低->5最高. Time Spent 表示，如果我在某一天做这一件事，在当天所花的时间比。

做完这个整理，由此便可发现，对我来说比较无关紧要的，打游戏听歌刷微博，花的精力比较多。然而这些events 只有调节情绪，当作完成其他事项奖励的作用，无需太多。而能给我带来更多潜在价值的练习英文口语，学习算法，学习WEB，看书这些events显然我需要多花时间，才能有利于创造出更大的价值。

于是，知道了这个数据反映的现象以后，我又重新re-plan我的潜在创造价值events与计划花费时间。Time Spent 表示，如果我选择做这一件事，我会计划花一天的x % 去做这件事。

而人的精力有限，遵循每天只完成3个大型events，从中挑3个(对我而言，1.5h以上算大型events)，再搭配一些小型的activities.

开源节流

然而，并不是增加收入就能增长财富，还需要开源节流，才能让净收入增加。这里要提到的一点是，富人每年中有15%的时间是用于财富管理。 而对于普通人而言，只要每天花15-20分钟去整理自己当天的财富，就足够了。只有自己每一笔都走过脑子，才知道什么是该花，什么是冲动消费。 当下生活在，有很多方便的app，能为我们自动化记下信用卡消费情况，但是，越方便的工具往往越起不到作用，也许一个月也就看一次。看到最后一个大的总数目，几千美元一个月，多几百，少几百，其实能带给我们的有效信息并不多，可能保持着这种消费理念继续开始下一个月。所以，最好的方式是，制作一个excel表格，每天花15分钟去手动记录。这样最能知道，哪一笔是花的应该，哪一笔能够节省。这是书里建议的一种记账模板，我看了之后加入自己的理解与精简，以下是我的记账的一个节选。

设置一栏是否必要Y/N， 一栏是否可削减Y/N （这一栏意味着，是否可以找到替代品，成本更低的选择）， 以及一栏新的期望支出，最后一栏是，能节省多少。

这样，为每天每一个item，记录下来，心里会很清楚什么是该花，什么是不该花，什么是花但能够减少成本。

举例一：

就上面这个截图，举个例子，我在那一天很困，需要喝咖啡，但是喝咖啡一定要喝6-10块美金的那款吗？ 能否自己泡？ 能否去便利店买3块钱的? 或者，又例如，定外卖一定要定30美金一顿的吗？ 能否定15美金的？ 能否改成自己做饭，做更健康的饭菜？如果是自己做饭，可以用来奖励自己，当定一顿30刀美金的外卖，我奖励自己多买0.1 share 的SPY stock。

除此之外，关于如何抑制冲动消费， 可以把自己未来预购的商品先写出来，静置一段时间，看还需不需要，如果仍然是很有必要，那就买下来。比如对我来说，一阵子曾经很想买ipad pro， 单纯就是好奇新产品，高颜值，说是想用来记笔记。 但是静置一段时期以后，我仔细想想，真的用来记笔记的时候多吗，我能否用别的产品代替？ 我以前的ipad 其实使用度并不高，现在也还在役，只不过嫌弃它太老了罢了。 根据这些思考，我理智地告诉我，不要买，不太需要。果然，一段时期没想以后，我好像也没那么需要那款ipad pro了，都能找到代替品。

另外补充一点，也是书中提到的，对于想买的一个产品，可以等到促销的时候，或者大量购入以降低平均买入价格。这也是很多富人，在财富自由以后，还会保持的的做法之一。

而对于投资产品，例如投资大脑的书籍，课程，提升工作效率的工具，如电脑手机等等电子产品，或者升降桌等等保护身体的家具，这些我都会慷慨投资，通常都买质量最好的。投资理财的股票，基金，在了解清楚了也可以投，不做自己看不懂的买卖。

增加多种收入方式

增加多种收入方式，用近几年比较流行的词汇来讲，就是副业。以前，说起其他的收入方式，反而觉得有点难隐之言。 但是近几年，副业这个词汇让多种收入方式，变得更加可被人接受，更加的常见。

不要小瞧朋友圈打广告的朋友，不要觉得听起来没有那么体面， 可能他们都挣得比你多。这些年头，随着商业的不断发展，体面的工作有时候也是意味着没钱还看不起别人。 在商业化更加成熟的美国，人人都可以是一个创业者，做买卖，做销售，卖自己的产品，想法。

对我来说，我有几个正在打造的个人项目，其一，我喜欢写作，有时候只要静置下来，头脑来各种灵感就会蹦出来，就连晚上想得多都会失眠。这种时候，不记下来，随着思想流失是很可惜的。而当我系统地整理下来，这就是我的一笔财富，也许某一天我可以出书。我也曾经有写作成书的经历，但那是代表以前的认知水平，也是私下感兴趣的产物。 我现在继续在练习写作，定期会写写文章，一年后我可以合起来形成一个合集，形成一本书。 以后可能找人发表。 最近这两年 ，以及未来工作又好几年，可写的内容和题材比较多。很多人又有借口，类似，我不是学文学的，我写不了书，我文采不好，我英语不好… 这些在真正想做的人眼里，都是借口。 事实是，你不需要有文学的博士才能写书，人人都可以写。你语文不好，或英语不好，都没关系，因为，你写完以后，可以找专门的编辑帮你修改，修改成更加能够符合出版的文字。

其二，也许以后，可以会回离公司很近的母校，做个客座老师。当老师教学也是我的一个爱好。 在美国的课程，有时候会配有一名学术的老师，一名工业界的老师，专门为学生解答工业中怎么运用，以及布置一些工业中的实战项目，也许以后以后还有一个出路，做客串工业顾问。（没想到，最难的一门课，结课后，老师向我发出橄榄枝，称可以去工业界积累一段时间以后，回来帮他做这个顾问的位置）。

结合我近几年所认识的人，以及书里的作者，我更是认识到了，很多人的副业挣得比主业还多，而主业也很关键，因为主业会为自己带来名声，反过来促进副业的发展。不用管别人眼里的自己，那些冷嘲热讽从来都是自己不行，并不是这个环境不行。用成果去打败那些冷嘲热讽是最酷的事了，詹姆斯成为大心脏前，顶住了无数人怀疑的压力。而后来他赢得了好几座总冠军，又不得不让人佩服。如果整天关注这些别人的声音，还怎么专注自我发展？

让人忽略的销售能力

谈到销售，很多人想起，不靠谱，夸夸其谈，好像这不是一件被人肯定的工作。但是恰恰相反，销售能力是很多人缺失的能力。这里要提的是，销售能力，包括自我销售，销售产品能力。 在哪里都需要销售能力，在career fair需要销售自我，需要主动地去介绍自我。 有研究表示，在各种场合下，更加主动去自我介绍，和别人交往的人会更成功。因为他们具备了主动性，很多机会自然会为他们敞开。也不用担心，别人会不会讨厌自己，答案是，难免有人会讨厌，但是也不要放心上。 互相认可，就继续了解，反之则互相原理。

我在很早的时候，有过一段自愿者经历，是帮助社区推广家庭医生。这本身一个福利性的产品，需要挨家挨户去推广，但是难免会被拒的很惨。有的人不光是拒，还会嘴头刺你几句。但是，大部分的人都是挺友好的，还会表达感谢。对我来说，一个学工科的人，就是喜欢用数据说话，在我接触的100家里面，可能有90+家还算比较友好，虽然他们并不一定会去买，但是结果也都是双方谈的比较欢心。只有3户是非常恶劣，会有言语伤害。 我在这个过程中，也不断去调整说辞，如何能增加可信度，如何更加亲和。

在美国环境下，则更要大胆去说，去介绍自己，不然机会是不会白白落到我一个外国人手里的。我曾担心英语不够好，那么就去练英语，就去日常生活中，每个场景仔细观察，外国人对于同样一件事，同样一个话题，他们会怎么回答。事实上，英语根本不会是问题。他们也都能理解，身为外国人，说好英语已经不错，不用去追求和美国人说的一样好。

只有在和平的环境下，才能去谈感受谈公平。在以前饥荒，吃不饱，战乱的年代，能流血就要去冲，看到粮食就要去抢。当今环境下，机会就是粮食。

如何合理分配收入去向

把Active income， 分成4个篮子， 第一个篮子是用来保障最近6个月，如果有突发事情，能够确保自己能度过的资金。 第二个篮子是用于购置稳定股票，资产的篮子。 第三个篮子是用来购买单只潜力股，第四个篮子用来购买奢侈品，例如旅游，买跑车，钻石等等。

根据书中Adam Kahoo的方法，我根据自身的情况，改进一套自己的方案出来。由于是刚走出社会，我对股票的了解程度还不够高，因此我还不具备挑选单只股票的眼光。扣除每个月固定的生活交通房租以外，把剩余的income分成3个篮子。第一个篮子，用来存放6个月生活费。第二个篮子，用来购买ETF, 例如SPY。 第三个篮子用来购买奢侈品。

方法：最早先填满第一个篮子，在第一个篮子还没填满的时候，先不去填其他的篮子。单独开一个账户，也就是先把能保障自己6个月的资金先填满，存死了，雷打不动都不能花。例如遇见疫情，很多人突然被layoff, 或者突然Offer被回收，如果不预先做点积淀，可能很难抵挡这种浩劫。 把这个篮子填满以后再来考虑投资，奢侈品的事情。这个篮子满了以后，则自己已经具备一定的抗风险能力了。 接下来， 把每月的收入，扣除生活所需的经费以后，余额的70%，放入第二个篮子，累积一定时间，去购买SPDR S&P 500 Trust ETF。 把每月收入扣除生活所需的经费以后， 余额的30%放入第三个篮子，也就是用于消费一些自己喜欢的东西，和朋友出去吃饭聚会等等。

根据Adam的方法，只用第二个篮子，投资的收益，用于购买奢侈品。 但是根据滚雪球效益， 前期很长一段时间的汇报是很小的，投资都是放长线的，只有时间长了以后，雪球效益才会越滚越大。但是也不能够10年才旅游一次吧？不能10年才和朋友出去聚会好好玩一次吧？ 于是我做了以上这些改进，这样更加符合当前我的情况。

前面2个篮子是非常重要，从第二个篮子滚雪球下来获得的收益，并不是立马取现去花掉，而是再投入当前这个篮子。让雪球滚的越来越大。 十年以后，可能会开始呈现类似爆发式的函数曲线。

在此建议，在入金前先对金融市场，股票有个了解再入手，不然股票很可能就是亏钱的地方。对我而言，除了手头自有的Amazon股票以外，S&P 500是我必买的一个指数。 这年头，把钱存银行并不是一个明智之举，随着通货膨胀，可能银行的利息都赶不上通货膨胀率。 而S&P 500的增长率则能跑赢通货膨胀。 统计过去几十年，有人有疑问，不是遇见金融危机了吗？ S&P 500不是暴跌吗？ 但是根据S&P 500的历史规律，有起起落落，就算遇到了低估，过后几年时间又反弹到原来的高度， 几十年下来还是跑赢了通货膨胀。 所以投资要按长线去投资，不能一时担忧亏损，全卖了，可能过后涨回来的红利，你又失去了这次机会。

在我对股票没有更多的了解前，尽量不去购买单只股。 随着个人financial intelligence增加了，可承担的风险也会更大。同样的机会对于有的人，可能不建议去尝试，因为风险太大，但是对于比尔盖茨，不过就是小风险。 又如叫一个没有任何基础的人去攀登雪山，危险系数可能是非常巨大，但是叫一个专业有素的人去攀登一座雪山，同样的事情可能就变成一次挑战的好机会。

于是我向人请教，综合下来给自己了解股票的阅读书单是：

• 战胜华尔街
• 彼得林奇的成功投资
• 股票作手回忆录
• 炒股的智慧

结束

可能重新写一篇文章关于下面这些内容，因为要控制每一篇的篇幅，也为读者节省时间。有所针对地看。

代更：

• 学习看财报。 （拿Amazon财报举例子）
• 如何选股票，如何平衡风险和股票。 （个人financial intelligence增加了，可承担的风险也会更大。同样的机会对于有的人，可能不建议去尝试，因为风险太大，但是对于比尔盖茨，不过就是小风险）

参考：

Secrets of Self-Made Millionaires – How You Can Create an Extraordinary Income & Build a Million-Dollar Net Worth

【理财篇 2】大一经济独立 | 所有年轻人不能错过的理财知识 | (有字幕）4K 视频